近日，央行下发了《中国人民银行办公厅关于做好2017年信贷政策工作的意见》（下称“意见”），明确要求：人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。

  另据媒体报道，银行房贷比或成为今年央行MPA（宏观审慎评估体系）考核的重要内容。

  风向变了，2017年银行信贷结构该怎么调？

  贷款靠房贷

  截至3月29日，江阴银行、平安银行、江苏银行、中信银行、招商银行、交通银行、农业银行等多家上市银行相继公布了2016年年报。《国际金融报》记者梳理在A股上市的7家银行发现，大部分银行2016年个人住房按揭贷款业务繁荣，呈现快速增长状态。

  上述银行年报中，只有江阴银行个人住房按揭贷款余额有所下降，从2015年的5.69亿元下降至2016年的3.9亿元。其余几家均有不同程度的增长。

  其中，平安银行房贷增幅凶猛。该行年报显示，2016年住房按揭贷款余额达852亿元，较2015年增长85.41%，占零售贷款比例为5.78%。

  中信银行也增速惊人，截至2016年末的住房贷款余额为4206.3亿元，比上年增长63.03%。

  紧随其后的是江苏银行，2016年住房按揭贷款规模达695.73亿元，增速超过30%；招商银行2016年个人住房贷款余额7203.05亿元，较上年末增长46.62%。

  从房贷在零售贷款的占比来看，江苏银行以51.26%排在首位；其次是招行，占比为47.37%；第三名是中信银行，占比达到45%。

  对于房贷独大的情况，上海财经大学教授戴国强对《国际金融报》记者分析，去年一系列调控政策的出台，结果并不理想。政策的覆盖面往往是全国性的，但各区域情况有所差别，因而难免顾此失彼。去库存等政策出台后，大家一哄而上，贷方和受贷方都热情高涨，买房的人多，而且连带三线城市一起热起来导致房贷骤增。

  “房贷业务激增的背后反映了人与城市之间日益突出的矛盾。”某知名证券投资银行客户经理告诉《国际金融报》记者，所有银行的个人贷款业务很大一部分都是房贷，大多数80后、90后都陷入买房浪潮，有些信用贷款也会用于房贷，因此房贷的实际规模还要更大。

  MPA考核牵制

  “房贷独大”背后隐藏的风险引发监管层关注。《意见》明确要求人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。

  另据相关媒体报道，有权威人士透露，银行房贷比或成为今年央行MPA考核的重要内容。该人士解释称，MPA有七大类指标，其中就包括信贷政策执行方面，而商业银行的贷款行为是这当中的一项重要考核。贷款行为就包括银行的信贷结构是否合理、对于某些过热领域的信贷投放情况等。据介绍，房贷占比有两个指标：一个是余额占比，一个是新增占比。短期内主要控制的是新增占比。

  一位银行业内人士对《国际金融报》记者坦言，有了MPA这项“利器”，商业银行在落实个人住房信贷政策方面绝对不敢怠慢。

  多位银行个贷业务负责人也对记者坦言，目前很多商业银行收缩了个人住房按揭贷款的新增规模，上调房贷最低利率折扣至九折，各地方分行向总行汇报个人房贷数据和投放计划的频率也大幅提升。

  戴国强认为，对银行来讲，没有行政上的一些条条框框来牵制的话，自身是很难对房贷的发放进行控制的，作为安全性较高的资产，银行自然倾向越多越好。而此次央行设定红线，房贷势必将受到影响。

  央行营管部主任周学东此前在接受媒体采访时直言，就个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内，这相对于去年45%左右的占比来说，将是明显下降。 免责声明：凡本网注明 “来源：XXX(非中国房产新闻网)” 的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。