2018年的金融创新市场主要存在两种模式，一是平台自有放贷主体，二是平台给其他机构做助贷。融金所联合创始人张东波表示，在当前监管越来越严的大环境下，汽车金融已经是信贷行业难能可贵的创业机会，作为以车贷起家的融金所，2018年应该看清行业的现状和形式，并在此基础上发挥自身优势。

张东波表示，当前市场上，金融市场仍然供不应求，在渗透率快速提升的阶段，二手车消费贷是汽车金融的先锋队。

随着2018年市场的一系列变化，大资本进入市场将带来消费者端利率的大幅下降，但挑战的背后是机遇，精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场空间。张东波表示，目前的行业形势下几乎每家汽车金融平台都表示油自己的大数据风控技术，风控能力由此得到保证。

但张东波认为汽车金融的风险大数据风控更多的是指回归分析，不仅包括用户提交的变量，而且要有对应的还款情况。所以要获取到非常真实数据，如果数据被包装，所谓的大数据风控就完全失效。对此，他认为融金所一直以来坚持对数据的真实性和优良性的把控是非常值得的。

而对于二手车消费市场，张东波将其分为三类模式：直营、区域代理以及商户代理。其中直营是最原始也是最靠谱的模式，但扩张慢，可能跟不上汽车金融市场拓展的速度；区域代理则解决了扩张速度的问题，但其业务量直接决定了收入，容易出现放宽风控的风险；而商户代理的商户本身了解业务场景，也具备主体资信可以提供担保。

张东波认为，从业务扩张速度看，区域代理>商户代理>直营；从风控水平看，直营>区域代理=商户代理。他表示，未来汽车金融是二手车车源端改革的机会，车商联盟或许将成为解决一系列二手车金融风控问题的有效手段。