不要以为房价在数据上稍微增速下跌，就判断房价还会下跌、还会下降；不要以为银行贷款首付、利率上调了一点，就判断现在买房太贵、成本太高；不要以为调控会让房价下降10%、20%、30%、40%、50%，就判断房价会崩盘到比白菜还便宜。不要以为房企缺钱、还债，就判断房子降价卖或卖不掉；毫无疑问，今年不买房，一年又白忙。货币贬值，白干十年。这轮不买房，后悔三十年。肯定会后悔到内心崩溃。

第三是2016年的房贷利率。从全国首套房贷款平均利率走势来看，2016年11月全国首套房平均利率为4.45%，首次回涨。同比去年11月的4.64%下降0.19%。在融360监测的35个城市中，平均利率最低的为天津的4.13%，最高为乌鲁木齐和海口的4.85%。融360调查数据显示，在全国35个城市533家银行中，本月有23家银行首套房利率折扣上升，占比4.32%；折扣利率下降的有3家银行，占比0.56%；与上月持平的有506家银行，占比94.93%，本月共有9家银行停贷。

工农中建四大行首套房贷平均利率为上浮8%-10%。在融360监测的35个城市首套房贷款平均利率中，首套房平均利率最低的城市前十分别为厦门(4.96%)、上海(5.04%)、昆明(5.12%)、乌鲁木齐(5.21%)、大连(5.23%)、太原(5.27%)、哈尔滨(5.30%)、北京(5.33%)、广州(5.34%)、西安(5.35%)。目前提供优惠的银行均分布在上海地区，其他城市已无优惠。二线城市房贷利率已全面超过一线城市房贷利率。

其一是融360大数据研究院2018年2月7日发布了2017年1月份房贷利率报告，从商业银行的角度来说，从去年到现在，银行面临更加严厉的监管，多家银行因为违规放贷领到罚单。银行批贷也非常严格，而且由于申请房贷人数众多，排队周期已经大大长于去年，额度少的银行也在挑购房者，谁能给银行提供更多资源（主要是为了拉存款），银行就更愿意给谁放贷。

房贷利率上调最终导致首付比例上调，购房者筹措更多的首付款去买房，最终效果就是居民杠杆率得到控制。本轮楼市调控表现出的“此消彼长”，实际上推高了购房成本。1月全国35城首套房贷平均利率已达5.43%，相当于基准利率的1.11倍，环比上升0.93%，同比上升21.75%（2017年1月份为4.46%）。首套房贷利率最低的为厦门（4.96%），最高的为郑州（5.84%）。533家银行中，仅剩上海8家分支行首套房贷利率低于4.9%，3家9折，4家9.5折，1家9,6折。

从政策的角度来说，涉房地产贷款已经受到严格限制。银监会明确提出要控制居民杠杆率，最重要的就是要控制居民中长期贷款增长，其实就是控制房贷增长。而央行也表示要保持货币政策稳健中性，最新的央行工作会议虽然不再提管住货币供给总闸门，但强调了引导市场利率平稳运行。这意味着央行将通过公开市场操作影响商业银行资金成本，从而影响房贷利率的变化。不仅如此，央行还明确表示要货币加大力度对住房租赁市场的支持，留给房贷市场的额度更加有限，资金稀缺意味着房贷利率还将继续上升。

2017年2月全国首套房平均利率为4.47%，环比上月上升0.01%。同比去年2月的4.54%下降0.02%。在融360监测的35个城市的首套房平均利率中，最低的为佛山4.20%，最高为乌鲁木齐4.90%。截至2017年2月25日，在全国533家银行中首套首付2成的有166家银行，较上月减少15家，占比达31.14%,首付2.5成的有2家银行, 首付3成的有328家银行，占比达61.53%,首付3.5成的银行有28家,停贷的有9家银行。二套房平均利率为5.40%，与上月持平。从同比来看，去年同期二套房利率为5.39%，本月同比上升0.01%。

第五是2018年1月全国首套房贷款平均利率为5.43%。按照融360监测数据显示，2018年1月全国首套房贷款平均利率为5.43%，相当于基准利率1.11倍，同比上涨21.75%。毫无疑问，2018年房贷利率将会保持上涨，大体上涨幅度呈递减趋势。从全国首套房贷款平均利率走势来看，2018年1月全国首套房贷款平均利率为5.43%，相当于基准利率1.11倍，环比2017年12月上升0.93%；同比2017年1月首套房贷款平均利率4.46%，上升21.75%。

对比2015年与2016年及2017年，首套房贷利率就相对高。第二是2015年的房贷利率。融360金融搜索平台统计显示，全国首套房平均房贷利率降至4.63% 继续创历史新低。2015年12月从全国首套房贷款平均利率走势来看，本月全国首套房平均利率为4.63%，继续创历史新低。环比上月4.64％，下降0.01%；同比去年11月的6.11%下降1.48%。在融360监测的35个城市和地区中，首套房平均利率全部跌破5%，其中首套房平均利率最低的为北京的4.30%，最高的为乌鲁木齐的4.95%。

具体来看，2018年1月，在全国35个城市533家银行中，有73家银行首套房贷款利率上升，10家银行首套房贷款利率下降，441家银行首套房贷款利率与上月持平。1月共有37家银行分(支)行暂停受理首套房贷业务，较2017年12月减少10家银行分(支)行。若以现在全国首套房贷平均利率5.43%贷款100万元、30年等额本息还款计算，仅利息就需要偿还约为102.83万元。以2017年1月4.46%的平均利率贷款计算，偿还利息约为81.55万元，也就是说，现在买房需要比去年同期多还21.28万元的利息。

老谢告诫一直在观望与犹豫不决的刚需购房者，不要痴心妄想的等房价再跌些、再降些，就可以轻松抄底。在过去的二十年调控经验与房价上涨的历史规律面前，等待就是后悔，等待就是痛哭，等待就是换来白干十年到三十年。当前八大因素决定刚需2018年买房仍是最好购房时机，因为利率相对2014年前还是低、银行存款负利率、房子保值增值、货币贬值、房价反弹概率大、调控关键时刻手软、土地财政告急与地方还债高峰期、GDP下行与财政下降的“双压力”。

预计2018年首套房贷利率有可能破6%，而且有可能率先出现在郑州。郑州房贷利率上浮的动力很强，首套房贷利率已经达到了5.84%，13家郑州市的银行，上浮20%已成为主流，上浮15%的只有3家，更有上浮25%和上浮30%的。除了郑州之外，10个重点城市中，二线城市如天津、济南、南京、合肥、杭州、长沙的首套房和二套房贷利率已经明显超过一线城市。房贷利率上调，其直接效果是影响刚需的首付比例。首套房首付比例基本维持在30%，很多刚需房贷和月供已经计算到极致，房贷利率的上调无法再分散到月供上，最终只能将增加的利息成本转移至首付款上。

第四是2017年的房贷利率。从全国首套房贷款平均利率走势来看，2017年12月全国首套房贷款平均利率为5.38%，相当于基准利率1.098倍，环比11月上升0.37%；同比去年12月首套房贷款平均利率4.45%，上升20.89%。12月最低值为厦门4.96%，最高值仍为郑州达5.77%。2017年12月在全国35个城市533家银行中，有53家银行首套房贷款利率上升，占比9.94%；有22家银行首套房贷款利率下降，占比4.13%；有441家银行首套房贷款利率与上月持平，占比82.74%。本月共有47家银行分（支）行暂停受理首套房贷业务，较上月减少9家银行分（支）行。

现在就说为什么利率相对2014年前还是低，现在买房的贷款利率还是低。第一是2014年前与2014年的房贷利率。2014年开年便收紧房贷，房贷利率随之上行，折扣利率日渐稀少，银行惜贷在上半年呈现愈演愈烈之势。利率的高企加剧了房地产市场的下行势头，拖累了GDP增速，在这样的背景下，开启救市模式。7月在地方政府与银行的博弈下，房贷利率开始下行，930新政发布后，房贷利率加速下降，再加上随后而来的央行降息，使得2014年年底的房贷政策大为宽松。2014年12月全国房贷利率水平降至基准以下，创年内新低，4.63%。