“比如，去年本来信用报告里，如果个人出现一个90天以上的拖欠，或者60天拖欠两次，30天拖欠5次，是可以放款的。但如果今年从紧的话，出现一个90天以上的就不能，或者出现60天1次，30天超过3次就不能放。”路旭东表示，如果依然按照以前的方法做征信，个人征信异议处理的接收量就会大幅上升，一个客服代表过去在线接20个人，现在可能现场就要接待好几十人。

　　“有人找中介买房子，看中后要付定金、去银行贷款。中介为了撮合交易，告诉买家贷款一定没问题。银行流程走到四五天的时候，打电话给买家，说贷款被驳回了。买家就急得跳墙了，因为房子还有三天就要交割，眼看着十万块定金就要被吞掉了，就冲到银行去。”路旭东告诉记者，实际情况是，银行查到他的信用报告里，有一笔贷款的好几个账款都是晚还款，有些甚至过了90天才还。

　　在美国，消费者到商店买东西，如果申请某公司的信用卡就可以便宜，填了一些个人信息后，信用卡公司立马可以通过征信局、FICO的数据，在线判断该消费者的信用记录，做出发放信用卡的决策。

　　金慧瑜

　　19世纪初的伦敦裁缝圈里，流传着一份贵族们的“信用档案”——哪些贵族做了衣服不给钱，哪些付款不干脆，裁缝们都可以据此来判断自己做生意的风险。

　　在美国，三大征信局（TransUnion、Equifax、Experian）经过几十年甚至上百年信用市场的大浪淘沙，通过和银行等机构的合作，掌握了美国公民的消费、借贷数据。

　　Experian资深产品总监CarmenHearn认为，传统贷款数据需要按照政府的要求来搜集，所有数据的采集对它们来说都是非常漫长的过程，并非一蹴而就。

　　不少人认为，传统方式之下，数据积累过程较慢，依托大数据征信或许是一个解决之道，但数据的开放和共享却是一个难题。

　　去年1月，央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期6个月。此后，百度、京东金融、算话征信等机构也向央行提交了第二批个人征信牌照申请。

　　路旭东表示，从基础数据开始到最后评分阶段的整个过程都很重要，因为这个过程就是让征信机构和不同的授信机构、金融行业去打交道，让它们理解征信的过程。“我个人很理解资本的想法和属性，但是征信行业，必须要对资本的趋利特点说不，需要耐得住寂寞，愿意非常低调、和人交朋友的团队来打造坚实的基础设施。”

　　如果参照美国的信用管理法律制度，可以划分为三个层次：第一层次是直接的信用管理法律规定，包括公平信用报告法、公平债务催收作业法、平等信用机会法、银行平等竞争法、房屋抵押公开法、信用修复机构法等17部；第二层次是直接保护个人隐私的法律；第三层次是规范政府信息公开的法律，为征信机构收集政府公开信息提供法律依据。

　　对于企业征信来说，问题甚至更复杂。

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　　“做征信，数据为王。作为一个面向公众的征信机构来说，有10%以上查不到的人，都很难接受。”童邗川认为，国内数据交易存在很大困难，没有“数据集市”这一产业链，个人隐私保护、数据产权不明晰等一系列问题摆在他们面前。

　　“这时候这人才知道有信用报告这回事。银行对他说，你如果能改报告，我就给你贷款。于是他就来找征信机构了。”

　　这种最早的“征信”，如今已经演变成为不少国家金融和社会生活中不可缺少的一环。