2020是“两两控制”的实施，以加强银行支持小微普惠的第三个年头。近两年大行普惠小型和微型企业的状况持续发力，而“银行的故事”趋势。

　　“‘两两个控制‘从2018年新目标提出，银行开始从近600万元指责他动员，单户授信额度后下降到300万元，100万元，下沉，而且还送一些中小型企业客户群一行，一度导致与中小型心情线。“大行国有金融普惠，周萍（化名）的负责人告诉第一财经记者的。“二是”总单户贷款是1000万元（含）的小微企业贷款增速同比在不低于贷款同比增长率，贷款不超过去年同期低，水平家庭的； “两个控”的信贷资产质量是合理控制总成本，小微企业贷款的水平。

　　但他说，也有下沉下沉的烦恼。例如，对于连续两年线将被整合融资成本的小企业减少了1％，受影响的分行，支行基层业务人员掏钱包，为此，总行进行FTP（资金转移定价）补贴提高积极性； 此外，由于小微贷款低至4％的利息，低于贷款利率，部分地区年初，甚至在今年第二季度就骗取小微普惠的房地产贷款的消息，这也导致许多银行加强自我检查。

　　指责他“抢”中小行的饭碗

　　据记者了解，服务小微普惠，银行分为三个梯队，每个专业在原来的客户是不同的，但与热情和大行指标上升，其客户群也已在近几年甚至下沉“抓住”的中小银行位置。

　　具体而言，第一梯队普惠小微企业是毫无疑问的是，半年线，约4％的平均利率在年初，为了抢客户，满足价格的监管考核，跌至3。5％； 第二层是不同类型的股的行，鉴于其资本成本的比大行越高，利润要求更强，对于小型和微型普惠平均6％至7％因此贷款利率； 第三层是约8％，各地城商行，农商行等中小银行，贷款利率至12％。

　　周平提到，六大国有银行开展业务的主开始，很长一段时间，公司已积累了丰富的大客户资源，这通常是包容性金融的发展过程中，主要采取各地核心业务煮下游产业链融资模式。如上游核心企业往往有半年左右在与供应商的核心企业合作的开户银行的，对应收账款推出融资提供（抵押贷款，保理和商业的机票折扣）； 下游核心企业往往要求经销商预先支付，与核心银行业务，引进预付资金的经销商合作。另一个优点是，大企业规模大，管理规范和国有品牌，所以最终的结果成为了银行和政府合作。

　　“不过，由于近年来大企业减少信贷，企业下沉的平均线，迫使100万线之前平均值信用额度开始做小乡镇企业，信贷平均线可能是十几万，其中包括感谢那些在街边小店的外卖平台技术开发。“他说。

　　事实上，目前大行小微贷款的定价只有4％的平均水平，约3％的贷款利率，约5％的信贷利率。周平计算，刨去资本，劳动力，风险成本，事实上，企业上下在盈亏平衡点波动，“现在鉴于疫情的因素，资产质量下跌趋势，但即使是在亏损，内要求必须走这条线的大企业，其目的是扩大小微的客户群“。

　　对于一些技术公司的支持是一个典型案例。周平表示，该行只为一家技术公司在苏州贷款100亿美元，但几年后，企业在科创板上市。“在服用风险共担信用机制的时间，即银行采取政府资金的80％，承担由其他公司或保险公司20％的份额的保证。科技企业在不同的成长阶段，目前该行的干预不断向前发展，从初创到成熟的时间提前，甚至后期萌芽阶段。当然，判断较弱的银行风险的能力仍然是一个“短板”。“说着周平。

　　普惠总行只适用于业务FTP补贴

　　要真正推动一个事情是解决根本诱因。此前，总行，虽然普惠希望促进小微企业，但小微企业开展的业务线的业务和分支机构积极性不高。

　　“总行才能从根本上解决问题，FTP提供普惠企业的补贴，”周平说，“简单来说，经济利润的有分支的评估，而这样做的业务是普惠‘无’，现在贷款适当降低价格，以弥补由总公司的损失，例如，贷款定价从6％至5％，这是1％填写直接由总行，总公司，或6％来算利润分支。这种压力不小在总公司方面，毕竟，贷款定价三年持续下降，前两年下降，今年0一个百分点。5个百分点，因此今年所有的FTP补贴等项目已取消，只补贴普惠企业留存。“

　　其他银行也有类似的协议有不同程度的FTP。如：交通银行（宏观审慎评估）普惠口径贷款新MPA过程中逐个105BP（基点）给定的情况在今年发生的奖项。科普惠计划完成的贷款，如果150％的速度（或更多），超出部分将获得额外的奖金50BP。分公司总公司收购FTP奖励从树枝全部转移，支行营业利润的补充，以刺激分行开展普惠企业的积极性； 光大银行给予贷款，小微企业的普惠点减少折扣110BP FTP条款。河北银行实现低50BP比其他贷款的优惠政策对于小微企业和普惠防疫和企业贷款的控制相关领域。

　　“今年，疫情的影响下，资产质量压力正在上升，但实际上外贸企业在过去两年里，今年被挑战，整体经营形势好于预期的数量，贷款的延期为了帮助企业衡量喘着气。跨境企业却逆势增长的一部分。“说着周平。

　　防止非法资金流入房市

　　另一个挑战是，利率是太有吸引力了普惠公司的业务，这也吸引了炒房部分的关注。

　　早在4月20日，中国深圳人民银行收取发行的货币的信用“手术室抵达违规信贷资金进入房地产市场的自我检查的紧急通知，并通知”，要求银行自查手术室抵达信贷余额，信贷前接入的情况下，贷款管理等。。

　　“事实上，所有的关键点是‘真实'，也就是贷款业务是否真的是小微企业，或壳？“周平告诉记者，。

　　根据他的经验，小微企业和一般企业之间最大的区别是，小微企业创业者分享个人的资金和公司资金不明确，多数小微企业无论营业执照，也有个体营业执照。“一些运营商采取的水从企业帐户，有的直接进入个人账户。这便于它的交易习惯和相关的，“他说，”所以很难说这笔钱究竟是如何进入房地产，或者运行。“

　　他说，防止设立空壳公司，以个人骗贷，对于这家银行成立，新成立的小微企业只提供结算服务，但在此期间不要做金融服务，运营商需要等到筛选机制半年或一年的卡上进行金融服务，生命管理要求之前，你想走出了一波“空壳公司”的股利政策。

　　实体企业的判断也至关重要。例如，资金使用的管理和控制是重要的，但很难精确地。“我们可以在银行系统只能控制资金，如果转移到另一家银行或其他绕了几圈，就很难监控。在该帐户资金特别，银行很难判断该公司是否是拿自己的资金，或采取银行贷款买房。只要主要业务是真实的，如果公司$ 1百万，每月营运资金，以及向银行贷款和企业的企业资金缺口的合理性之间的关系，然后利用资金池可以通过决定企业本身。“说着周平。

　　当然，银行也加强了资本流动的智能控制。首先，银行会从控制终端支付，如果公司发现了一个直接的对手中的问题，即资金流入房市，股市，银行系统将立即停止拨付资金； 在贷款链接银行发现了一个很短的时间，一旦问题金额后，银行客户经理会立即跟进，资金的及时回收。