按揭购房的时候，有单位缴纳公积金的，可以使用公积金贷款按揭，那就相当于房价直接下降了，因为住房公积金的按揭利息，远远低于基准利率，公积金是城市职工的一项福利制度，也是一种公益性的住房储备金，只有城市职工才可以缴纳，他的作用也很简单，有多大意义就不多说了，但是对于缴存住房公积金的职工，到底有哪些好处，要清清楚楚；

一方面就是住房公积金，缴纳的时候，单位和个人共同缴纳，就和社保是一个道理，这实际上也是社保的一种；

二方面住房公积金可以申请按揭贷款，利率远远优惠于商业贷款，上面说了，相当于房价降了15%甚至以上，非常值得期待；

三是公积金可以提取，公积金也会按照银行利息，直接计息，但是提取有条件，翻建房子，装修，还贷款，租房，甚至直系亲属和自己得了大病，都可以提取，公积金的提取，一定是有条件的，一会下面详细的会说明；

四是返还性，退休可以全额返还，就给你解冻了，平时是属于专用账户，储蓄了就直接冻结了；

关于住房公积金，按揭购房的很多细节，很多人应该会有很多的疑惑，这篇文章就专门的写一下，包括，缴纳，提取，按揭，返还等等，我们实际上都需要认真的了解，才会知道有很多的政策，该享受的还是要积极争取到；

第一：公积金按揭贷款，有什么条件，利率是多少？

公积金按揭贷款，是有条件的，目前各个省市的条件不一样，一般情况下，在2015年出台的补充政策中，连续缴纳满半年以上，就可以申请公积金贷款了，而且个体户也可以缴纳公积金，但是缴纳公积金也有很多的条件，比如说不能断缴，必须是连续的，你要要认为有便宜就占，连续缴纳了6个月，做了贷款就停止缴纳，那不行的，停止缴纳公积金就意味着失业了，解除合同了；

住房公积金按揭的利率，目前是3.25%的利率，5年以上的利率是这个数据，一般都会按揭5年以上，就以这个利率为基准吧！

2015年起以前，基准利率是4.25%，后来商业按揭的基准利率降低到了4.9%啦，公积金利率没有优势了，于是就调整了，不仅仅公积金利率调整，公积金首付也调整了，首套房首付最低20%就可以购房，不过最近又有新的政策，2019年4月15号执行，就是认房又认贷，原来是人贷不认房，也就是说你名下还有2套房，只要没有贷款，就算一套房，现在不行了，超过二套房，公积金不再审批，因为政策变了，而且二套房首付比例高达60%以上；

目前商业贷款的利率是4.9%，公积金贷款利率是3.25%，公积金的利率相当于在商业贷款基准利率上，打了一个6.6折扣，假如按揭一套房，使用公积金贷款和实用商业贷款，还款额度那就差别大了，换算到最后，住房公积金贷款，至少比商业贷款，房价降低15%以上，怎么算出来的呢？

假如150万购房，首付50万，按揭100万，按揭20年来计算，因为二手房只能按揭20年，新房最高30年，咱们就低不就高，商业贷款利率是4.9%计算出来，每月还款6544元，总共还款利息57万左右，若是按照公积金的利率来计算，利率3.5%计算出来，每月还款5671块，总共还利息36万左右，利息总共差距21万，相当于购房按揭总款项的21%，相当于总房款的14%了，相当于利用公积金贷款，降低了房价14%左右，若是新房，按揭30年计算，那就省了太多的利息，差不多相差36万的利息，占据总房款的22%以上，利用公积金按揭，相当于房子降价了22%左右；

当然了，公积金贷款是有额度限制的，这是现实当中比较烦人的一点，一线城市最高120万每个人，两口子最高按揭240万，二线城市最高60万，两口子最高可以按揭120万左右，各个省市不一样，请知晓，那么这个时候，就需要使用混合贷款，除了公积金贷款的一部分，其他剩下的可以使用商业贷款，这就是属于混合按揭模式，能省多少算多少吧！

第二：公积金怎么提取，都有什么条件呢？

提取公积金的确让人伤脑筋，苛刻条件，层层审批，眼看着放在公积金里的钱不能用，心痒痒，提取公积金，一般非常具有针对性；

一是购房的时候，可以提取当做首付使用，包括直系亲属购房，也可以提取，手续要求的比较齐全，必须能证明是直系亲属才可以，否则只能以自己的名字购房的时候，才可以提取；

二是装修的时候，也可以提取，必须是新房，或者新买的二手房，必须是有装修公司签订的装修合同，款项直接打给装修公司；

三是租房也可以提取，这是新政策，需要出租方提供的手续，比较多，必须是备案的出租房，手续不正规，那不行，这一点一定要清楚；

四是还贷款可以提取，但是不经过你的手，实际提取公积金，多数都不经过自己的手，手续齐全，公积金中心直接对着单位操作；还贷款提取公积金，第一次提取，就是不能操过已还款总额度，且还款只能用于提前还款，假如你已经还款5年可，还款金额30万，那么银行给你出具还款证明，公积金中心直接帮助你提前还款30万的额度，之后每年可以申请一次，总额度不能超过这一年的还款总额度，可以用于提前还款；

五是大病提取，特殊情况特殊对待，这也是公积金公益性的一个重要的提现，大病包括直系亲属都可以提取，但愿不要因为这个提取；

第三：公积金贷款按揭，都有那些条款和手续？

公积金贷款属于特殊优惠购房政策，所以审批的难易度，手续上的难易度，各有差别，通常公积金按揭，会另外需要提供很多手续；

一是保证担保手续，开发商会担保这个，这也是为什么有的开发商不支持公积金贷款的缘故，开发商需要和公积金中心签订一个协议，这个协议中有一部分内容就是担保内容，实际上，商业贷款也会有担保内容，但是各个银行条件不一样，也有的银行没有担保保证，公积金中心需要；

二是保险的第一受益人，是公积金中心；

三是以前都会要求新房重新评估，现在直接按照售价就可以了，而且需要公证，2014年三部门发文，取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保，等收费项目，这些东西之后都取消了，而且手续建在进一步化繁为简。

四是公积金缴纳，是由单位和个人共同承担，相当于单位又给你储备了一份不可提取的预备金，缴纳比例最低5%最高12%，这些都要清楚；

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