中国保险机构的科技投入主要分为自主研发和第三方供应商外采,根据艾瑞咨询测算,2019年中国保险机构科技投入319.5亿。然而从投入比例来看,中国保险行业科技投入仅占保费收入的0.75%,与同期发达国家水平相比仍存在巨大的提升空间。2020年受新冠疫情影响,保险行业数字化转型诉求更加强烈,艾瑞预计未来几年保险行业科技投入将保持近15%的增长速度。

采用中台的三个要素

叶晖认为判断一个企业是否适合上中台有三个关键要素,首先要看自身业务的复杂度是否足够高,其次要看自身业务是否要求足够的灵活性,最后尤其重要的是系统的可复用性。从业务场景上看,像互联网电商、航司票务这种数据比较结构化、功能模块可复用、并且整体流程上要求强一致的业务,比较适合采用中台。也就是说,中台可复用的特性能够降低由于业务的复杂度和灵活性带来的边际成本。

业务的复杂度足够高的同时,对业务进行抽象和拆分的难度也会变大;但过高的复杂度又会随之降低模块的可复用性,因此在对业务进行抽象和拆解的过程中要站在全局的角度考虑共性需求,降低开发的边际成本——这也是中台的初衷。如同CAP原则,系统的灵活性是中台设计的又一核心要素,一个灵活的中台不但能以搭积木的方式满足业务的快速创新,也能确保中台自身随着业务的发展而不断演进。

企业团险业务天然适合中台技术

保单数据的结构化是保险数字化转型的压舱石

保险业务中当属团体保险的复杂度高,但在保险极客CTO叶晖看来,所有的保单都具有数据结构化的明显特征。保单实质上是医疗健康服务条款的合集,而文本化的合同条款内容中充斥着是非、与或的自然语言,这与计算机运算原理的逻辑具有天然的一致性。而保险行业正在进行的数字化转型,其中重要的部分正是把保单数据结构化、无纸化的过程。怎么在保单执行过程中把结构化的能力释放出来,是企业数字化转型过程中需要重点考虑的地方。在这个关键问题上,拆解业务的复杂度几乎成了业界的共识,而中台和基于中台的模块化系统逐渐成为企业的一致选择。

业务配置和业务流程的灵活性是保险极客的核心优势

而保险极客的业务系统就比较适合做中台,首先底层是一个配置复杂但十分灵活的数据平台,上层对接多家生态链企业的系统又足够复杂且具备共性需求;规则的灵活性很重要,统一的底层数据和结构化的业务描述更重要,叶晖如是说。保险极客的团体险业务需要提升全链条的服务水平,像询报价的流程、理赔的流程等,业务配置的灵活性和业务流程的灵活性是保险极客的研发重心,也是保险极客的优势。

走近保险极客的全链条团险服务

数字化转型不是简单的将企业现有的流程用互联网链接起来或者部署到云数据中心,而是需要建立数据引导决策的思维,采用新型IT技术优化运营流程,应用数字化手段提升客户的服务体验。保险极客作为一家新兴的企业团险服务商,在系统架构上与To C的互联网保险销售有许多差异,并且拥有较强的企业SaaS支持能力。

团险产品“独一无二”的背后是什么

从产品销售的角度来看,每一家企业客户的团险解决方案都是独一无二的。但从保险极客研发团队的角度来看,这种灵活和强大的产品定制化能力是支撑业务发展的必要条件,研发团队通过灵活的业务中台可以针对所有定制化的团险方案快速配置出系统解决方案,因此保险极客企业团险所采取的这种业务模型与数据中台的交互会十分密切。从客户询报价到保司承保与保全的各个阶段,基于规则引擎的自动化系统为客户提供了独一无二的团险方案。

既有的业务和系统正在成为传统保险机构数字化转型的历史包袱,与此同时企业客户的需求越来越多样、客户对服务水平的要求越来越高、再加上监管的不断强化和细化,使得未来的保险业务系统向着更为复杂的方向演进。叶晖认为,应对上述挑战研发团队首先需要重点思考如何构建底层结构化的数据体系,以数据为根基,自下而上地重塑业务系统;从业者须具备丰富的企业级软件开发和设计经验,或者To B领域的SaaS或者PaaS产品开发经验。

客户出险后会发生什么

当客户触发出险流程的那一刻开始,保险极客的系统便会一直通过移动终端与客户紧密交互。例如,当客户去医院就诊后,进入移动理赔系统,系统会匹配当前在保的方案,并据此提醒所需单据明细;客户在就诊过程中可随时对单据进行拍照上传,此举让客户的就诊环节与快速理赔融为一体,极大地提高了用户体验和满意度。

当用户提交完理赔材料后,系统会根据企业购买的团险方案信息分别启动不同的流程。由于中国地广人多,各地医保政策存在较大差异,不同企业客户购买的团险方案在后续核赔环节存在较多变数,保险极客采用了第三方合作伙伴的动态数据更新来确保理赔流程的畅通,使得整个流程的耗时尽可能缩短。可以看到,企业团险从客户询报价开始到出险的全流程都已经迈入了数字化和智能化的门槛,然而企业团险全链条服务能力依然有进一步提升的空间,需要更多有志之士一起来改变。

保险业数字化转型之路就在脚下

中台技术是产品创新和全链条服务的发动机

保险行业的数字化转型将集中体现在公司内部与外部两个方面。从内部看,涉及产品设计、销售、核保、售后等全业务环节需要实现生产三要素的升级,进一步打通业务之间的链接,提升业务效率。而从企业外部看,机构之间的协作依旧以传统业务模式为主,实现高效链接要走的路还有很长。

一般而言,底层系统技术架构是根据上层业务需求而设计的,因此传统保险核心系统更多的是面向保险业务流程,系统强调集中性和稳定性,架构上呈现强耦合特征。但是同时也暴露出了并行吞吐能力、数据处理能力以及各个系统之间信息交换和共享效率等问题。中台技术恰好弥补了保险核心系统的上述不足,越来越多的新锐保险企业开始发布自己的中台战略。

底层数据平台的打造与上层业务的创新

以保险极客为例,其底层系统实现了业务数据端到端的打通,在数据的沉淀、数据的供给、数据的挖掘和数据的安全等方面完成了体系化建设。数据中台建设中常见的问题是一致性问题,保险极客由于底层实现了数据端到端的打通,采用企业知识图谱等策略对数据进行了匹配和治理,因此打通后的数据非常干净。这也为业务采用大数据、AI等技术进行创新奠定了良好的数据基础。

尽管实现了业务数据从C端员工、B端询报价到保司整个链条的打通,叶晖强调,数据安全首先是保险极客的重中之重,满足最高标准的等保合规是公司的追求。在对数据的挖掘和使用方面,由于团险业务具备更多的数据维度,因此与大数据、AI等新技术的契合度更高,在NLP与图像识别、风控、定价等方面有较多的应用场景,也期待更多的优秀技术人才的加入、共同为客户创造高质量的服务。

中国是商业团险的新大陆

有关部门发布的《健康中国2030规划纲要》,以及《医疗保障法(征求意见稿)》,为我国今后15年保险健康行业的发展指明了道路。随着我国老龄化问题的日趋严峻、医保支付能力受到越来越大的挑战,纲要明确要求不断扩大商业保险的占比,多个咨询机构普遍认为未来商业健康险将保持20%以上的年复合增长率。从技术上来看,商业保险企业正在逐步地、有规划地采用新技术,未来人才的竞争也会变得激烈,资本的流入将加快IT互联网新技术在保险行业的落地应用。商业保险万亿的蓝海市场必定会驶出几艘巨轮,保险极客有信心、有决心在企业团险的赛道上创造历史。