在楼市、股市双双疲软的2013年，余额宝在当年6月横空出世，以年化6%以上的收益率为中国互联网理财上了最好的启蒙课。然而6年过去，余额宝收益已经跑不赢CPI。

数据显示，截至7月15日，余额宝的7日年化收益率仅剩2.256%，也就是说一万块一天赚6毛钱，创下余额宝7日年化收益的历史新低。相比而言，根据国家统计局数据，6月CPI同比上涨2.7%，至此，CPI已连续4个月处于“2”时代。那么，当楼市热度不减、股市风险犹在时，你的闲钱，还会放在余额宝吗？

“一边存余额宝，一边刷花呗”

95后的小A刚刚工作一年。尽管工资还不到9千块，但他却舍得破费将近3500元、在北京二环里距离单位走路十分钟的地方租了个次卧，原因是他实在受不了每天早晚高峰挤地铁。

“水果涨价对我的冲击，跟涨房租相比太弱鸡了。”小A说，除了将近四成收入给了房租+吃穿外，他最大的消费就是健身房和游戏装备，基本上属于月光状态。

谈及理财，他举例说就像是“一场游戏一场梦”。他解释道：第一个月发工资，存余额宝觉得自己很富有，第二个月同样，甚至觉得存钱买房都变得很有希望啊！第三个月发工资，立马要交房租了，一下子交一个季度出去，就发现自己所剩无几，瞬间变穷。

都说70后敢于存钱，80后敢于花钱，90后敢于借钱。95后的小A却说自己兼于70后和90后两者之间。简单来说就是，“10号工资发了全部存余额宝，然后每天的日常消费都用手机支付宝支付，买啥都用花呗付，每个月9号再用余额宝还花呗。”小A说，这样就会有钱趴在自己账上生利息了。

尽管几千块钱在余额宝中一个月根本没几块钱利息，可在他看来，余额宝的数字是个念想，毕竟自己还是有存款的。

按照此前腾讯发布的《00后研究报告》，90后的平均存款为815元，而00后的存款总额是1840，差不多是90后的两倍多。这一届的90后真的存不了钱么？对此有网友评论称：“90后的钱是60后给的，00后的钱是70后给的，70后比60后有钱，所以00后的存款比90后多。”还有评论称，“00后不用买房，因为有好几套房子等他继承呢。”

不过，小A顾不得羡慕00后们，他说，我月光，但我尽量不丧。

“买了就在贬值，但别无他法”

勉强算是90后的王振（化名）马上三十了。这个夏天，技术出身的他刚刚换了工作，其实是兜兜转转了另外两个工作后，回到了三年前的老东家：领的是3年前入职时候的工资，基本上相当于是，降薪入职了。

经济大环境不好，能回到原点他很知足。在他看来，尽管比他年轻的小孩拿的薪水比自己多，但好在“团队领导与自己合得来，而且把当年许诺的股票期权啥的按原来的数给了。”他说，这次回来就沉下来好好做事，就等着公司上市了。

王振说自己当下的月工资不多，税后到手两万出头，除了一个月三千的房租加上吃饭应酬加油费等各种下来，还有不到一万三四的结余。“都说三十而立，我这些年就算换工作也不敢断了社保，就是怕影响买房，这几年的最大愿望就是能买个小房子。”王振说。

他手里有一笔不小的存款。尽管他最终也没有透露具体的数据，但据他说“还远远不够一套300万二手房的首付款。”对于这笔资产，他爱惜的很，根本舍不得花，毕竟从刚上班计划买房开始，他就已经节衣缩食。他总觉得现在手里的钱捂不热让他有种焦虑感：“就像是饥荒过去后，总想要囤粮一样。”

2017年股市上演过一波反弹行情，王振曾经跟风买过几支白马股，用他的话说确实是赚了不少，某只白酒股甚至让他赚到20%之多。所以在2018年初，他曾经萌生借钱炒股的念头，想着万一能赚钱兴许就把房子买了呢。但随着去年股市回调，自认为抗风险能力较弱的他及时撤出，以后就再也不敢踏足股市。

用王振的话说，自己是典型的风险回避型选手，最怕血本无归，现在有余钱了就转到余额宝，毕竟至少可以保本。对于7月22日就要开始交易的科创板，他苦笑一下，说“股市都不敢进，何况科创板？50万的起步门槛，那都是有钱人玩的高风险游戏。”

不过，他也感慨，存款放在余额宝里一天下来不过是几十块的利息，也就是一顿饭的钱。“顶不住最近物价猛涨，余额宝年化收益率都低到2%上下了，感觉买了就在贬值，但你说，我还能放哪儿吧？”王振反问道。

“超过4%收益率的就不敢买了”

余额宝已无法抵抗基本的通胀。而对于李璐来说，买银行理财产品，是闲钱最后的倔强？

35岁的李璐在一家头部互联网公司将近十年。刚好在这家公司被巨头收购之前，就已经站稳了脚跟，按照她的说法“赶上个好时机把该拿的股票都拿了。” 李璐的丈夫在政府机构做公务员，收入并不高，家里养家糊口的主力是女主人。

作为京户家庭，他们有第二套房子的指标，但迟迟没有动手，因为还没生孩子。“这些年存了有百十万的闲钱，加上股票已经解禁可以交易了，所以一直考虑在地铁沿线买个小房子出租出去。”李璐说，但北京买房上车成本太高了，即便是在东五环买个四五十平的一居室，光是首付就要把家底儿都压上去。

李璐盘算了下，如果买了二套租出去，每个月收个四千多的房租勉强能抵消房贷，但这样一来，手里没有余钱，就怕生了孩子后生活质量急剧下滑。

不买房，家里的钱往哪放，她心里也大概有个规划。在刨除了基本生活费用外，全部闲钱的四分之一放了余额宝，以备不时之需，还有四分之一她直接拿来继续买入公司股票。在她看来，她所在公司在美股上市，市场比A股、港股更稳定，也当是作为长期的投资来做了。

最后的一半资金，她买了银行理财产品。“2016年还投资过P2P，年化能达到7%左右，但从去年P2P频频爆雷后，就撤出来了啥也不敢投资了。买银行理财产品也很小心，挑国有大行产品买，年化收益率超过4%，我心里都打鼓，担心是不是骗人。”

不过，银行理财产品的收益率也在下滑。近日的公开数据显示，今年6月382家银行共发行了8329款银行理财产品，其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.12%，较上期下降0.01百分点，已是第15个月银行理财收益率下跌了。

“之前也有朋友介绍买基金信托产品，50W起买，收益率承诺很高，但我一听锁定期限太长，收益率承诺都将近10%，觉得不靠谱，再加上这几天就有信托产品爆雷，更是怕血本无归。”李璐说，她信奉的是流动性、安全性和收益，三者从来只能选两个，没有三者一下子都能满足的。

“我把钱投资在孩子身上了”

与李璐对孩子的担心一样，赵娟一家已经因为孩子过得紧紧巴巴。尽管夫妇俩都在央企上班，但用赵娟的话说，工作极度平淡，收入也像是温白开一样，不温不火：“俩人加上公积金在内，家庭月工资收入也不过是3万上下。欠了一屁股债，根本存不下来钱。哪有啥理财的想法？”

赵娟的女儿今年6岁了，夏天之后就要读小学。前几天家长群里说要给幼儿园的小朋友们办结业旅行，小孩子也不知道从哪听说了，回来跟她闹着说：“想去日本”。她说听到孩子这么说，自己噎的一句话都说不出来。她带着点委屈抱怨：我连日本都没去过，最贵的衣服都是生孩子之前买的。

尽管在六年期间没有给自己买过像样的衣服，但她对于孩子的各种课程却是如数家珍：现在在北京给孩子报班，不管是学啥，基本上一节课都在200上下。

而她花费最猛的，是今年给她6岁女儿报了音乐班。

“给孩子报的小提琴课，除了一周一次的正式课（费用在300左右），每天还去琴房练习一个小时（每天这一个小时费用是一百多），练习是只练习、不授课。”赵娟说，一周光是花在小提琴课的费用在1000左右，一年下来也得快5万块。

赵娟强调自己真没想把娃培养成全能选手，她只是说：“别家的孩子都在上各种班，孩子就想学个小提琴，你能狠心不让学？现在我们俩人工资都供孩子了，你说是不是在透支着给孩子花钱？”

钱确实不好挣，但是好花。工作之余，赵娟也做微商，卖海苔、卖面膜甚至卖燕窝，为的就是把生孩子之后一落千丈的生活质量拉上来。“刚做微商那几年是赚了点钱，但收入涨了，别的东西也在涨啊，十年前没结婚时3000块的工资还觉得挺轻松，现在一万块都不够花。”

“家里老人去年想撺掇我们生个老二，但真的生不起。有娃之后烧钱厉害，可是钱放着也是贬值，还不如花在孩子教育上，当做个长期的投资。” 赵娟感慨，现在大家都想开了，老人出去旅游，年轻人花在孩子上，早不存钱了……

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