最近，拼多多华丽上市，有3亿多粉丝注册，至少也得有5000万个“多多”死粉。这说明什么？大家都开始勤俭持家、理性消费了？

牛油果认为，这只是部分原因。更深层次的理由是——越来越多的人开始消费降级了！这种降低消费标准，省吃俭用的行为，其实都是一个大写的“不得不”。

从任性花销到理性消费的转变

牛油果给各位分享几组贷款数字。透过数字，大家会感觉到一股“力量”与压力。

购买首套房时，申请贷款400万，选择公积金贷款，贷款期限为30年，公积金贷款利率为4%。额外说一句，在北上深三成首付买房，往往不止贷款400万。

计算结果显示，申请30年400万的贷款，每个月需还本息19096.61元，将近两万元。

相信此数值肯定是多数人无法承受的，有多少人月薪还达不到这月供！即便小两口工资达到了还款数，生活中的其他花销，得被迫挤压到何种程度呢？前提还得是双方父母健康，自身与孩儿不生病。

上述的贷款条件不变，我们做局部小调整。以下为不同贷款数值，需要的每月还款：

有意思了，看来以后人与人阶层的划分不仅是你有几套房，还可能是你有胆量贷哪个“台阶”的款。

按照一二线城市，平均月薪来看，恐怕多数人贷款不敢超过200万。

看到这几组数据，越发找到了有些人分明买了房，却比无房族还要抠门的原因所在。是房子逼的，每个月的固定还贷压身，不得不合理筹划每一笔花销。

从无房族到房奴，花钱模式完美过渡：从任性花钱到理性消费。

无房族，潇洒只是暂时

牛油果也发现，有些暂不考虑买房的人，及部分租房人们，他们更有可能成为高档消费的主力军。譬如，在帝都月薪一万至两万之间的人，这类群体折合每日都有500上下的收入。听起来得让多少人羡慕嫉妒恨啊！

这样的人多数看不上吉芬商品、次等品。因为挣得多，会从饮食、穿着、交通、生活品、娱乐各个方面升级。他们更喜欢光顾高档实体店，对拼多多之类网购没太大兴趣。

不过说实话，这些人处于说高不高，说低不低的尴尬局面。因为，要攒到一线城市的首付钱，还要走很长的路。

而且把更多的金钱，花在了生活中的消费升级上，长远看很吃亏！除非可以保证工资或其他不在职收入的增速，远远高于房价的上涨速度。

三年前，月收入两万，房价四万。三年后，月收入三万，房价八万。再过三年，月收入四万，房价十万……这是中国房市写照。面对房价的单边上涨，即使决心再坚强的无房族，也会被刺到，没有房绝对会产生不安全感，只是大城市的过客，没获得定居权。

高薪无房族，消费升级只是暂时。长远来看还是要节约花销，为首付和房子努力。或许，这部分群体，在某个时段展现的是潇洒，但其实他们的字典里，没有潇洒一词，因为房子的超强刚需不可避免。

从边际消费倾向递减规律来说按揭买房

最后牛油果再从边际消费倾向递减规律来谈生活消费与买房。

凯恩斯是现代著名的经济学家，其三大心理规律广为流传。凯恩斯认为，造成人们在一定条件下消费需求不足的原因在于边际消费倾向递减，此即第一个心理规律，它是指消费增量在收入增量中所占的比重越来越小；人们的消费是随着人们收入的增加而不断增加的，但消费增加的速度却总是追不上收入增加的速度。

在人们的消费阶段，绝大多数时期是随着收入的增加，消费也随之增加。这个例子很好理解，月薪5000之时，LV包包只可远视，月薪50000之时，LV包包敢去买。

按照边际消费倾向递减规律来说，总会有一个临界时刻，到达该结点后，开始消费增加的速度追不上收入增加的速度，这时会有种不知该消费什么了的感觉。但这只是理论上数值，实际每个人都不一样。有些人的数值可能是10万，有些人是100万甚至更高。

但如果想立马熄灭消费欲望，提前达到边际消费倾向的拐点，那就是去按揭买房，成为房奴。当每月进入“月供”模式后，大笔钱都被房子抽走，不得不改变消费心理。而且即便之后的收入增长，也还要考虑未来的不确定性，毕竟月供远未结束，总需要留一部分资金备用，应对突发状况。

有数据统计，在一线城市房子这个终极消费面前，按揭贷款的买房人来说，房子占据了毕生消费的60%以上。收入是稳步上涨的，但每个月绝大部分工资都要用来还贷后，不得不压缩其他花销，无形之中变得更省吃俭用。

因此形成一种消费枯萎，消费增长速度不及收入增长的速度。这种情况下，就提前达到了边际消费倾向递减阶段。

总结而言，现在许多年轻人随工资收入增高，消费也越来越冲，之前不敢买的东西，不敢享受的，也都敢去了。想快速熄灭这种“火”，提前达到边际消费倾向递减的临界点，最好的办法就是买房和当房奴。