现在网上流传二代征信会在5月份上线，是真的吗?

对于这个问题，可以给出准确的答案：假的

二代征信在2018年10月底上线试运行，试运行期暂定6个月。

很多人认为试运行结束，二代系统就立马正式上线了……实际当中是不可能的。

1、暂停服务

试运行结束后，征信系统会有一段时间暂停服务，处理数据，对接周边系统;

2、正式运行(查询切换期)

这段时间上报数据还是按照一代征信系统来上报，但通过二代系统来处理、查询数据。

简单来说，这个时候查到的征信：面子是二代的，里子还是一代的。

3、正式运行(数据上传切换期)

已经按照二代征信报数要求完成系统改造的金融机构，开始按照二代征信要求来报数。

这个时候查到的征信：面子是二代的，里子是一代和二代的混血。

等所有金融机构全部按照二代征信报数后，查到的征信就是：面子是二代的，里子也是二代的。

从上面的分析可以看到：面子和里子都变成二代的，是一个巨大的系统工程。

不过二代征信上线已经是确定的了，上线的步骤也基本安排好了，但最终什么时候完成正式运行没人说的清楚。

也只能给一个大概的时间：1年左右。预计二代征信会在2020年覆盖主要金融机构正式运行。

接下来我们分析下二代征信系统对按揭、信用卡和信用贷的影响。

二代征信对按揭的影响

目前按揭参贷人不上一代征信的根本原因是：一代征信系统中没有记录参贷人信息的模块。

而二代征信系统中增加了“相关还款责任信息”模块，解决了相关还款责任人信息无法报送的问题。

相关还款责任人类型包含：共同借款人，保证人等

按揭贷款参贷人属于共同借款人，所以按揭贷款记录会体现在参贷人二代征信报告中的“相关还款责任信息”中。

也就是说等二代征信正式上线后，办理按揭贷款，主贷人和参贷人都会上征信。

那么在二代征信上线前放款的按揭贷款参贷人，等二代征信上线后会上征信吗?

答案是：不确定

上不上的关键点有两个：

一是，银行有没有记录参贷人信息;

不同银行的系统有差异，同一家银行不同时期的系统也有差异，所以并不是所有的参贷人信息都被记录下来了。

如果没有被记录下来，则参贷人信息就不可能出现在二代征信中。

你可以打电话给按揭银行查一下按揭余额，主要是问下银行，我这笔贷款当时有参贷人吗?是谁?(问题有点傻……)

我们实际问下来，两种情况都有，查得到参贷人和查不到参贷人。

二是，按揭银行会不会把这个参贷人数据上报给人行，或者说人行会不会要求银行上报。

银行没有动机主动把参贷人数据上报给人行，但人行会不会要求银行上报是不确定的。

有不要求上报的原因：二代征信相对于一代征信改版的地方挺多的(增加参贷人信息只是很小的一个点)，银行把所有历史数据梳理成符合二代征信的数据标准，工作量很大。

有要求上报的原因：人行出于数据完整性的要求，或者更高层面的要求，要求必须上报，那么就会被报上去。

综合考虑现实操作当中的难度，不上报历史数据的概率更大一些。

关于按揭，还有一个问题：二代征信上线后，按揭贷款参贷人上了征信，那么如果参贷人和主贷人离婚后，参贷人征信当中还有这条记录吗?

现在我不能给出100%确定的答案，但按照我对二代征信系统记录数据方式的理解，参贷人的按揭记录会留在征信报告中。

也就是说，在二代征信系统中一旦有过按揭记录(不管是主贷还是参贷)，终身都有按揭记录。

二代征信对信用卡的影响

二代征信对信用卡的影响比较大，直接给大家看下二代征信是怎么记录信用卡信息的。 

从这张图可以看到二代征信准确记录了大额专项分期的信息，分期额度、已用额度、剩余期数等一目了然。

有了这些信息，在一代征信系统中隐藏的负债就暴露了。

因此，二代征信上线后，大额分期用来付首付这种事就很难了。

从上图中我们还可以看到，二代征信报告会记录一个信用卡账户，最近5年每个月的还款状态和还款金额。

所以，二代征信上线后，每月还款的金额会被详细的记录下来，0账单的操作痕迹也就被记录下来了。

有了这些数据，TX就没办法通过0账单隐藏了，会受到较大的影响，具体影响的程度要看TX和坏账率之间的关系。

二代征信对信用贷的影响

信用贷额度优化方法的一个基础是：在一代征信系统中，申请到的信用贷额度不用不上征信。因此可以根据不同银行产品征信查询要求的不同排好顺序，把能申请的银行额度全部拿到。

二代征信系统上线后还可以这么操作吗?

答案是：还可以，但难度变大了，能拿到的额度上限会降低。

原因是：二代征信系统中增加了“授信协议信息”模块，解决了授信额度记录的问题。

虽然有了授信额度的记录，但是二代征信系统上线后，信用贷额度还是可以优化的，我会专门写篇文章说明下。

除了对按揭、信用卡、信用贷的影响，二代征信还有很多升级和变化，会更全面、更准确的记录每个人的信用痕迹，并且推出了评价一个人征信情况的评分：数字解读，这相当于人行版的芝麻信用分。

这些都会对我们将来的融资操作产生影响。

三、二代征信的面世，将给大家带来什么影响?

征信上的信息变得越来越细致，金融机构的信贷管理变得更有针对性，点对点打击。

1.一代征信系统存在共同借款人、循环贷款、企业为个人担保无法报送的问题。

2.一代征信系统存在信用卡大额专项分期信息报送困难的问题，如以信用卡形式发放的信用贷，如装修贷等，会单独上征信。

3.信贷风险的五级分类：正常、关注、次级、可疑和损失，后面三个等级是妥妥的扣分项，按时还款变得越来越重要了。

4.信用卡的逐月还款金额会被数字化展示60个月，哪怕是最近半年刻意降低账单金额，也无法抹除半年以前的大额用卡记录，长期大额账单金额可能会被扣分。

5.信用卡零账单操作可能会继续服务广大群众，征信负债信息不是实施更新，而是每个机构都在每个月规定的某个时间向征信中心上报数据。

征信报告既包括正面信息，也包括负面信息。

正面信息是正常履约、按时还款、缴纳税费的信息。

负面信息是未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。

但对个人来说，则需要更加小心了，因为将有更多的个人信用信息，被记录在征信报告中，不仅仅是负面信息，越来越多的信用信息将会被纳入到征信报告当中。

从授信机构版个人信用报告来看，新版个人征信报告体现了央行希望通过这份报告呈现一个人过往五年的详尽征信情况，便于授信机构真实、动态、多维地掌握个人的还款意愿、还款能力，更能体现一个人信用生活的全貌，旨在解决当前较为严重的多头负债不良局面。